Hoe werkt een creditcard?
Met een creditcard betaal je binnen de beschikbare bestedingsruimte van de kaart. De betaling wordt via de betaalinfrastructuur doorgestuurd naar de kaartuitgever, die de transactie beoordeelt. Het bedrag wordt vervolgens volgens de voorwaarden van jouw kaart afgerekend.
Niet iedere kaart die in het dagelijks gebruik een creditcard wordt genoemd werkt technisch hetzelfde. Daarom leggen we ook het verschil uit tussen een creditcard met krediet, een charge card en een debitcard.
- Betalen in winkels en webshops
- Reserveringen en borg mogelijk
- Gebruik in het buitenland afhankelijk van acceptatie
- Sommige kaarten bevatten verzekeringen
Sommige links naar aanbieders kunnen commerciële of affiliatelinks zijn. Wanneer via zo’n link een kaart wordt aangevraagd, kan FJK Media daarvoor een vergoeding ontvangen. De aanbieder beoordeelt iedere aanvraag zelfstandig.
Hoe werkt een creditcard in het kort?
Bij een betaling controleert de kaartuitgever of de kaart kan worden gebruikt en of er voldoende bestedingsruimte beschikbaar is. Na autorisatie wordt de transactie verwerkt en zie je deze terug op je kaartoverzicht.
Wanneer en hoe het bedrag wordt afgerekend, hangt af van het soort kaart. Een charge card wordt bijvoorbeeld volledig per maand afgerekend, terwijl een creditcard met krediet andere terugbetalingsvoorwaarden kan hebben. Een debitcard wordt normaal direct ten laste van het beschikbare rekening- of kaartsaldo verwerkt.
In het dagelijks taalgebruik worden verschillende soorten kaarten creditcard genoemd. Voor kosten, BKR, terugbetaling en bestedingsruimte is het technische kaarttype echter belangrijk.
Wat is een creditcard?
Een creditcard is een betaalkaart waarmee je binnen een beschikbare bestedingsruimte betalingen kunt doen. Het bedrag wordt niet noodzakelijk direct van je gewone betaalrekening afgeschreven.
De kaart kan onder andere worden gebruikt voor aankopen in winkels, online betalingen, reserveringen en betalingen in het buitenland, zolang de ondernemer het betreffende kaartnetwerk en kaarttype accepteert.
Webshops en abonnementen
Creditcards worden gebruikt voor online aankopen, terugkerende betalingen en reserveringen.
Hotelreserveringen
Hotels kunnen een kaart gebruiken voor de betaling of om tijdelijk een bedrag als garantie te reserveren.
Autohuur
Sommige verhuurders verlangen een specifieke kaartsoort op naam van de hoofdbestuurder voor de borg.
Buitenland
Gebruik is mogelijk waar jouw kaartnetwerk en kaarttype worden geaccepteerd.
Creditcard, charge card of debitcard?
Deze drie kaarten kunnen bij het betalen sterk op elkaar lijken, maar de manier waarop de uitgaven worden gefinancierd en afgerekend verschilt.
Creditcard met krediet
Je gebruikt een afgesproken kredietruimte. Afhankelijk van het product kunnen krediet- en terugbetalingsvoorwaarden gelden. Een kredietlimiet boven €250 kan volgens BKR tot een kredietregistratie leiden.
Charge card
Het openstaande bedrag wordt iedere maand volledig voldaan. American Express geeft in Nederland uitsluitend charge cards uit.
Debitcard
De betaling wordt normaal rechtstreeks verwerkt vanuit het beschikbare saldo op je rekening of kaart.
Visa en Mastercard zijn kaartnetwerken. Zowel credit- als debitproducten kunnen via zo’n netwerk werken. Kijk daarom naar de productvoorwaarden van de kaartuitgever.
Hoe werkt betalen met een creditcard?
Voor de gebruiker lijkt een creditcardbetaling sterk op een gewone kaartbetaling. Achter de schermen wordt de transactie via de betaalinfrastructuur naar de kaartuitgever gestuurd.
Je start de betaling
Je gebruikt de fysieke kaart, voert online je kaartgegevens in of betaalt via een digitale wallet.
De betaling wordt doorgestuurd
De betaalprovider en het kaartnetwerk sturen de autorisatieaanvraag naar de kaartuitgever.
De kaartuitgever beoordeelt de transactie
Daarbij kunnen onder meer kaartstatus, veiligheidscontroles en beschikbare bestedingsruimte een rol spelen.
De betaling wordt goedgekeurd of geweigerd
Bij goedkeuring wordt het aankoopbedrag verwerkt en vermindert doorgaans je beschikbare bestedingsruimte.
De transactie verschijnt op je overzicht
Je ziet de betaling meestal in de app of op het rekeningoverzicht van je kaart.
De uitgaven worden afgerekend
Hoe en wanneer dat gebeurt hangt af van het kaarttype en de voorwaarden van de uitgever.
Je betaalt €300 met €2.500 beschikbare ruimte
Stel dat op je kaart €2.500 aan bestedingsruimte beschikbaar is en je doet een aankoop van €300.
Nadat de transactie volgens de voorwaarden van je kaart is afgerekend en verwerkt, kan de gebruikte bestedingsruimte weer beschikbaar komen.
Hoe werkt de limiet van een creditcard?
Veel creditcards hebben een vooraf bepaalde bestedingslimiet. De mogelijke hoogte kan afhangen van het kaartproduct, financiële beoordeling en de voorwaarden van de uitgever.
Niet iedere kaart werkt echter met één vooraf vastgestelde vaste limiet. American Express vermeldt bijvoorbeeld een persoonlijke en flexibele bestedingsruimte die kan worden aangepast aan onder meer profiel en uitgavenpatroon.
Bijvoorbeeld €2.500
- €2.500 beschikbaar;
- €600 aankoop;
- €1.900 resterende ruimte.
Niet altijd één vast bedrag
- kan individueel worden bepaald;
- kan afhankelijk zijn van profiel;
- betekent niet onbeperkt besteden.
Het bedrag dat je met de kaart uitgeeft moet uiteindelijk volgens de overeenkomst met de kaartuitgever worden voldaan.
Wanneer betaal je creditcarduitgaven terug?
Dat verschilt per kaarttype. Bij veel Nederlandse kaarten worden transacties gedurende een periode verzameld en daarna afgerekend.
Je doet één of meerdere betalingen.
De transacties worden verzameld.
Het verschuldigde bedrag wordt voldaan.
Na verwerking komt ruimte weer vrij.
Maandelijks rekeningoverzicht
- ICS stuurt maandelijks een rekeningoverzicht;
- het bedrag kan automatisch worden geïncasseerd;
- betaling binnen de aangegeven termijn is vereist.
Volledige maandbetaling
- Amex is in Nederland een charge card;
- volledig openstaand saldo per maand;
- normaal geen gespreid betalen.
ICS biedt de Gespreid Betalen Faciliteit niet meer aan voor nieuwe aanvragen. Oude kredietproducten kunnen nog afzonderlijke voorwaarden hebben, maar die moeten niet als standaardwerking van een nieuwe creditcard worden gepresenteerd.
Krijg je door een creditcard een BKR-registratie?
Niet automatisch bij ieder kaarttype. Volgens BKR is vooral van belang of er sprake is van een krediet en hoe hoog de afgesproken kredietlimiet is.
Limiet boven €250
Volgens BKR wordt een creditcard met een kredietlimiet hoger dan €250 als krediet geregistreerd.
Geen gewone kredietregistratie
Bij een charge card wordt de volledige rekening iedere maand betaald. Daardoor is er geen doorlopend krediet en volgt volgens BKR niet standaard een kredietregistratie bij uitgifte.
Een kaart die bij normaal gebruik geen gewone kredietregistratie heeft, kan bij een relevante betalingsachterstand alsnog tot een BKR-melding leiden.
Hoe werkt een borg of reservering?
Een hotel, autoverhuurder, tankstation of andere ondernemer kan tijdelijk een bedrag op je kaart reserveren. Dit wordt vaak een reservering, borg of pre-autorisatie genoemd.
Het bedrag is dan niet altijd al definitief afgeschreven, maar vermindert wel tijdelijk de beschikbare bestedingsruimte.
ICS geeft als eigen voorbeeld aan dat een hotel- of autohuurreservering in sommige gevallen tot ongeveer 30 dagen zichtbaar kan blijven. De daadwerkelijke duur verschilt per ondernemer en kaartuitgever.
Ook debitcards kunnen door hotels en autoverhuurders worden geaccepteerd. De voorwaarden verschillen echter per aanbieder, locatie en kaarttype. Controleer daarom vóór een boeking welke kaart voor de borg wordt geaccepteerd.
Welke kosten kan een creditcard hebben?
De totale kosten verschillen per kaart en hangen niet alleen af van de maand- of jaarbijdrage.
Kaartbijdrage
Een vaste maandelijkse of jaarlijkse bijdrage voor het kaartlidmaatschap.
Vreemde valuta
Voor betalingen in een andere valuta kan een koersopslag of andere omrekeningsvergoeding gelden.
Contant geld
Geld opnemen met een creditcard kan aparte opnamekosten hebben.
Extra kaarten of diensten
Extra kaarthouders of aanvullende diensten kunnen afhankelijk van het product apart kosten.
Een kaart met een lage jaarbijdrage kan voor iemand die veel buiten de eurozone betaalt toch duurder zijn dan een kaart met lagere valutakosten.
Zijn aankopen met een creditcard verzekerd?
Veel Nederlandse creditcards bevatten een aankoopverzekering, maar de dekking verschilt per kaart. Geschikte aankopen kunnen bijvoorbeeld voor een bepaalde periode verzekerd zijn tegen diefstal of onopzettelijke beschadiging.
Sommige kaarten bevatten daarnaast aflevergarantie, aanvullende reisverzekeringen, annuleringsdekking of autohuurdekking. Dit is niet standaard bij iedere kaart.
Dekkingsperiode verschilt per kaart.
Maximale vergoeding kan gelden.
Eigen risico kan van toepassing zijn.
Polisvoorwaarden en uitsluitingen zijn leidend.
Hoe werkt een creditcard in het buitenland?
Je kunt de kaart gebruiken bij ondernemers die jouw kaartnetwerk en kaarttype accepteren. De daadwerkelijke acceptatie verschilt per land, winkel, webshop en dienstverlener.
Betaal je in een andere valuta dan euro, dan kan een valutaomrekening plaatsvinden en kan de kaartuitgever een koersopslag rekenen.
Creditcard, charge card en debitcard naast elkaar
Via kredietruimte
Via persoonlijke bestedingsruimte
Vanuit beschikbaar saldo
Volgens kredietvoorwaarden
Volledig per maand
Normaal direct
Kredietlimiet > €250 kan worden geregistreerd
Geen gewone kredietregistratie bij normaal gebruik
Geen kredietregistratie door de kaart zelf
Vaak mogelijk
Vaak mogelijk
Kan mogelijk zijn; aanbieder bepaalt
Vaak geaccepteerd
Vaak geaccepteerd
Acceptatie verschilt per verhuurder
Productafhankelijk
Productafhankelijk
Niet automatisch inbegrepen
Een Visa- of Mastercard-logo vertelt welk betaalnetwerk wordt gebruikt, maar niet automatisch of de kaart credit of debit is.
Wat zijn kenmerken van een creditcard?
Mogelijke voordelen
- praktisch voor online betalingen;
- bruikbaar voor veel internationale betalingen;
- reserveringen en borg kunnen mogelijk zijn;
- aankoopverzekering kan inbegrepen zijn;
- handig als extra betaalmiddel op reis;
- sommige kaarten bieden reis- of spaarvoordelen.
Aandachtspunten
- vaste kaartkosten kunnen gelden;
- valutakosten kunnen gelden;
- contant geld opnemen kan duur zijn;
- je moet openstaande uitgaven kunnen voldoen;
- acceptatie verschilt per netwerk en ondernemer;
- voorwaarden verschillen sterk per kaart.
Waarvoor wordt een creditcard vaak gebruikt?
Waar let je op bij het kiezen van een creditcard?
Kijk niet alleen naar de naam of jaarlijkse kaartbijdrage. Producten kunnen aanzienlijk verschillen in kosten en voorwaarden.
Hoeveel betaal je per maand of jaar?
Is er een vaste limiet of persoonlijke bestedingsruimte?
Is het credit, charge, debit of prepaid?
Welke dekking is daadwerkelijk inbegrepen?
Welke valutakosten en opnamekosten gelden?
Welke inkomens-, rekening- of kredietvoorwaarden gelden?
Vergelijk kosten, verzekeringen en andere productkenmerken.
Meer uitleg over creditcards
Veelgestelde vragen over hoe een creditcard werkt
Hoe werkt een creditcard precies?
Wordt een creditcardbetaling direct van mijn betaalrekening afgeschreven?
Wat is het verschil tussen een creditcard en een charge card?
Wat is de limiet van een creditcard?
Wat gebeurt er als mijn beschikbare ruimte op is?
Krijg ik een BKR-registratie door een creditcard?
Hoe werkt een hotelborg?
Heb ik altijd een creditcard nodig voor een hotel of huurauto?
Zijn aankopen met een creditcard verzekerd?
Kan ik geld opnemen met een creditcard?
Is een Visa- of Mastercard altijd een creditcard?
Kan ik betalen als er nog onvoldoende geld op mijn betaalrekening staat?
Hoe controleren we deze uitleg?
Deze pagina beschrijft de algemene werking van creditcards, charge cards en debitcards. Voor productspecifieke informatie gebruiken we de actuele voorwaarden van de betreffende kaartuitgever.
Voor de uitleg over BKR gebruiken we informatie van Stichting BKR. Voor charge cards gebruiken we de productinformatie van American Express en voor voorbeelden van maandafrekening en reserveringen informatie van ICS.
Sommige links naar aanbieders kunnen commerciële of affiliatelinks zijn. Wanneer via zo’n link een kaart wordt aangevraagd, kan FJK Media daarvoor een vergoeding ontvangen. Dit verandert niet welke productkenmerken we op de pagina vermelden.
Laatst inhoudelijk gecontroleerd: . Kaartvoorwaarden, kredietregels en productkenmerken kunnen wijzigen.
Vergelijk creditcards op kosten en kenmerken
Bekijk kaarten naast elkaar op kaartkosten, bestedingsruimte, verzekeringen, buitenlandgebruik en andere productkenmerken.